El seguro médico en Alemania

Seguro Médico Alemán Obligatorio para estudiantes extranjeros

Bien, este tema da para escribir un blog entero, así que trataré de no divagar demasiado, aunque sea uno de los temas más importantes, sobre todo cuando nos hace falta recurrir a nuestro seguro. Lo voy a plantear como una serie de posibles preguntas y sus respuestas.

¿Es obligatorio tener seguro médico en Alemania?

Si, en Alemania es obligatorio contar con un seguro médico que te cubra, ya sea de forma directa (lo pagas tú) o de forma indirecta (no lo pagas pero estás incluido, ya veremos más adelante).

¿Los seguros médicos en Alemania son públicos?

Bien, los hay tanto públicos como privados, pero estás obligado a contratar un seguro público si eres trabajador por cuenta ajena o propia cobrando entre 451 € y 4.350 € al mes (brutos), si eres estudiante, si eres jubilado que tuvo seguro público o si estás en el paro.

¿Entonces en Alemania hay un seguro público y varios privados?

No, aquí hay varias opciones tanto en público (que podríamos llamar también seguros estatales o mutuas) como en privados. Las diferencias entre todos los seguros públicos son mínimas (ya que por ley están obligados a ofrecer las mismas coberturas), entre los privados son algo mayores pero no en cuanto a medios, sino en cuanto a coberturas y sus condiciones. Casi todos los médicos cubren prácticamente todos los seguros, tanto públicos como privados, pero de todas formas asegúrate bien antes de ir a la consulta.


¿Que diferencia hay entre los públicos y los privados?

Las diferencias no son substanciales, generalmente cuentan con los mismos medios (depende de cada caso, por supuesto), pero quizás los privados son un poco más engorrosos en cuanto a que las facturas las tienes que pagar primero de tu bolsillo y luego pedir a la aseguradora que te abonen dichas facturas. Eso si, en las consultas te tratarán bastante antes si perteneces a un seguro privado.

Pues si el privado es más engorroso, ¿por que iba a querer contratar uno privado? Me da igual esperar un poco más a que me atiendan.

Bien, por varias cosas, primero por que puedes encontrar un seguro privado que te de ciertas coberturas que no te de el público (por ejemplo una cobertura dental mayor), y también por cuestión de costes, ya que lo que cuesta el seguro público es un porcentaje de tu sueldo, así que cuanto más ganes, más pagas de seguro público. Llegado a cierto punto, te puede resultar más barato contratar un seguro privado, ya que es una cantidad fija, no un porcentaje de tu sueldo como en el público.

¿Que porcentaje de mi sueldo va destinado a pagar el seguro médico?

Pues en concreto, sería el 15,5% del salario íntegro, pero de esta cantidad, la mitad (más o menos) lo debe abonar la empresa, así que al final queda en que tú pagas el 8,2% de tu salario y la empresa el otro 7,3%, hasta un tope de 47.250 € mensuales.

¿Y cuando estoy jubilado que ocurre? ¿tengo que pagar el 15,5 yo solo? porque empresa ya no hay…

En este caso, el estado se convierte en “la empresa” que te sostiene, así que solo tendrás que pagar el 8,2% como cuando eras un asalariado activo.

¿Y si soy autónomo, que porcentaje pago?

En este caso si tienes que hacer frente al 15,5% de tu salario íntegro. De forma voluntaria, el autónomo puede decidir pagar menos, un 14,9%, pero entonces no tendrá derecho al subsidio por enfermedad a partir de la séptima semana.

Estoy cobrando más de 4.350 € brutos al mes, he visto que por seguro privado me puedo ahorrar unos 50 € mensuales. ¿Conviene pasarme al seguro privado?

Según lo que he estado leyendo, una vez que sales del sistema de seguros público, es bastante complicado volver a entrar en él, así que piensa bien lo que haces, ya que los seguros privados irán subiéndote la cuota conforme tengas más edad, por lo que esa diferencia de 50 € a tu favor, dentro de 5 años puede que se convierta en 50 € en tu contra. Además ten en cuenta que una vez vayas al privado, volver al publico puede convertirse en una acción solo posible para unos cuantos privilegiados, así que piénsalo muy bien.

¿Hay forma de estar asegurado pero no pagar el seguro?

Si, los cónyuges, hijos, hijastros, hijastros tutelados o incluso nietos residentes en el hogar de un trabajador que esté pagando un seguro (público), están automáticamente también asegurados en su seguro, siempre y cuando no tengan otro contratado y carezcan de ingresos superiores a 450 € mensuales.

¿Y si soy uno de esos cónyuges o hijos y tengo un minjob, pierdo el seguro?

No, los minijobs están excluidos de estos cálculos. No perderás el título de beneficiario del seguro por tener un minijob.

Tengo a mi hijo Paco de 41 años viviendo todavía conmigo, el pobre aun no ha visto el momento de independizarse (es tan chico….). Según lo que has dicho lo cubre mi seguro ¿no?

No. He dicho que cubre a los hijos, es verdad, pero solo hasta cierta edad. 18 en los casos normales, hasta los 23 si están inscritos en el paro, hasta los 25 si son estudiantes más el tiempo que usaron para hacer el servicio militar obligatorio (si éste interrumpió sus estudios) o sin límite de edad si tu hijo tiene algún tipo de dependencia física o psíquica. Así que tu hijo Paco, de 41 años, que el único problema que tiene es pesar 25 kilos de más y ser más flojo que un “muelle guita”, no está incluido en ninguna de estas categorías, así que no está asegurado.

 He estado 4 meses más sin pagar ningún seguro (no me han detenido ni nada) y el mes que viene voy a contratar por fin un seguro público. ¿Me dirán algo?

Y tanto que te dirán algo, de hecho te pasarán la factura por los cuatro meses que estuviste sin seguro, sin querer ir al médico incluso cuando estabas con 41 de fiebre en cama preguntándote por que narices no te lo habías sacado. Obviamente este hipotético caso solo tiene lugar cuando la aseguradora puede demostrar que has estado tiempo en el país sin seguro, por ejemplo, si te hiciste el Anmeldung nada más llegar. Ojo, que esta cantidad no tiene porque coincidir con lo que habrías pagado por el seguro, será mayor, ya que el estar sin seguro implica multa, 158 € mensuales, así que haz cálculos…

¿Tienes que esperar 2,5 vidas de elfo para que te operen aun estando en peligro de muerte?

No, aquí las esperas son bastantes menores, por tres razones. Primera, algunas pruebas te las hacen directamente en el médico de cabecera (cuando tiene los medios) y no es necesario que te de un volante para ir al ambulatorio (aquí no existen) o al hospital. Segunda, si pides cita para un médico de cabecera, especialista, prueba u operación quirúrgica, suelen ser relativamente rápidos en dártela (más que en España). Tercera, si eres de seguro privado, puedes ir directamente al médico de cabecera o especialista a que te atienda, sin tan siquiera el volante del médico de cabecera diciéndote que debes ir a un especialista. Además te atenderá sobre la marcha, aunque haya gente delante tuya (si son de seguro público) y las pruebas serán igualmente rápidas.

¿Y por que te atienden antes si vienes de seguro privado?

El motivo es evidente, ya he comentado lo que mueve principalmente a Alemania: el dinero. Si perteneces a un seguro público, el médico recibirá una cantidad de dinero determinada por tu(s) visita(s) (en función de la patología). Pero si perteneces a un seguro privado, el médico va a recibir dinero por cada visita que hagas (aunque sean por la misma enfermedad) y por cada prueba que te haga (a precio de oro), por lo que obtendrá mucho más dinero por un asegurado privado que por uno público.

Recuerdo que cuando mi abuela se ponía mala un médico venía a casa a verla. Yo aunque me esté muriendo me tengo que ir al médico por mi propio pie (o el de mi cuñado que me lleva en coche). ¿Es igual en Alemania?

Aquí tienes derecho a llamar a cualquier hora de cualquier día para que un médico venga a tu casa a verte, pero tendrás que hacerte cargo del 10% de los costes de la visita, así como abonar 10€ por receta. Si por la misma enfermedad necesitas que vengan a tu domicilio multitud de veces, a partir del día número 28 las asistencias domiciliarias serán gratuitas.

Me han dicho que en Alemania existe el copago, es decir, que cuando vas al médico tienes que pagar, 10 € según he escuchado, aunque no siempre. ¿Me lo puedes explicar mejor?

Has escuchado bien pero.. no. Es decir, existía el concepto de copago sanitario, pero se eliminó en Enero del 2013, así que ya no tienes que preocuparte por ello, no tendrás que pagar nada cuando vayas al médico.

El último médico al que he ido no me gusta, no me ha dado caramelos de menta cuando he salido de la consulta ¿puedo elegir otro?

Si, puedes elegir tanto médico como especialista de entre todos los disponibles que trabajen con tu aseguradora (me han comentado que hay uno en Düsseldorf que te regala piruletas de fresa si te portas bien).

¿Cubre absolutamente todo el seguro sanitario alemán?

Todo absolutamente no. Como ya he dicho depende de cada aseguradora (aunque las diferencias entre las públicas son mínimas), pero te cubren lo mismo más o menos que te cubre tu seguro Español, como es el ir al médico de cabecera, el médico especialista, radiografías, análisis de sangre u otras pruebas médicas, el ingreso hospitalario, etc. En resumen, el sistema sanitario alemán cubre la asistencia sanitaria (que te vea el médico e investigue lo que tienes), la hospitalización (derecho a que te ingresen en un hospital) y el subsidio por enfermedad (estar de baja cobrando tu sueldo o parte de él).

Entonces, si me ingresan en un hospital no tengo que pagar nada ¿verdad?

Bueno, en realidad si. Es decir, no tienes que pagar por la asistencia sanitaria en el hospital (pruebas, etc.), pero si tendrás que pagar 10 € por cada día que pases ingresado, hasta un máximo de 28 días. Los menores de 18 años no tienen que pagar nada cuando son ingresados.

¿Y las medicinas, están subvencionadas cuando te las receta el médico?

El paciente por norma general deberá pagar el 10% del precio real del medicamento, pero esta cantidad está acotada a un mínimo de 5€ y un máximo de 10€ , es decir, que si al aplicarle el 10% de su precio al medicamento, la cantidad que obtuvieramos está por debajo de 5€, pagaríamos 5€ y si estuviera por encima de 10€, pagaríamos 10€. Si el medicamento directamente cuesta menos de 5€, pagamos su totalidad. Hay excepciones a esta regla, por ejemplo, los menores de 18 años no pagan absolutamente nada por los medicamentos; las personas sin ingresos mensuales también pueden estar exentos.

He leído que a los alemanes su seguro les paga hasta el balneario. Solo falta que les paguen baños en leche de burra….

Lo aclaro. Si el médico que te atiende considera oportuno que como parte de tu tratamiento pases unos días en un balneario o clínicas especializadas de rehabilitación, te lo recetará y tú tan solo tendrás que abonar 10€ diarios por estar ahí (como si fuera el hospital).

Si me pongo malo y me dan de baja, ¿me cubre mi salario el seguro médico?

Si te dan de baja, hasta la 6 semana (cada año) será tu empresa la que se haga cargo de tu salario, por lo que seguirás cobrando lo mismo. A partir de la 6 semana, se hará cargo tu aseguradora, por lo que tu sueldo se reducirá al 70% de tu salario bruto el mes anterior al que te conceden la baja, hasta un máximo de 78 semanas cada tres años. Las horas extras y suplementos de producción que cobraras el mes anterior a la baja cuentan para ese cálculo del 70% de tu sueldo bruto, pero la cantidad final a percibir nunca puede ser superior al 90% neto que se cobró el mes anterior a la baja.

¿Y si me pongo malo solo un día pero no voy al médico? ¿Me quitará la empresa un día de sueldo?

No, pero si tu enfermedad dura tres días, si deberás ir al médico para que te den la baja.

¿Y si me pongo malo estando de vacaciones pagadas?

Si te dan una baja estando de vacaciones, esos días no cuentan como período de vacaciones pagadas, por lo que podrás disfrutarlos en otro momento.

¿Y si mi hijo se pone malo? ¿puedo cogerme una baja para cuidarlo?

Si tu hijo mejor de 12 años se pone enfermo y tienes que cuidarle, lo cual te impide ir a trabajar, tienes derecho a 10 días de baja como máximo al año. Si estás casado, tu cónyuge (que también trabaja) tiene derecho a otros 10 días. Si tienes varios hijos, el máximo número de días que puedes coger al año es de 25.

Me he tenido que coger una baja, ya que me he roto las dos piernas, lo cual me dificulta un poco ir a comprar (vivo en un treceavo sin ascensor), ¿me ayudará el estado a contratar a una persona que me eche una mano?

Si, el estado te ayudará de forma gratuita a contratar a una persona (ya sea un desconocido o no) para que te haga esas pequeñas cosas que no puedes hacer por ti mismo, como lavar la ropa, hacer la compra o sacar al perro. Esta ayuda también es aplicable cuando te encuentras ingresado y necesitas a una persona para cuidar a los niños menores de 12 años. La cantidad que paga el estado es de  8,42 € la hora, hasta un máximo de 67,38 € diarios.  De esa cantidad, el asegurado deberá pagar un 10%, pero con los mismos criterios que con los medicamentos en cuanto a máximo y mínimo a pagar.

Llevo ya unos años trabajando en Alemania y tengo la opción en mi puesto de trabajo de pedirme unas vacaciones no pagadas ¿Me sigue cubriendo el seguro?

Si no se ha interrumpido la relación laboral (que por lo que dices continúa), el seguro te cubrirá hasta 4 semanas máximo de vacaciones no pagadas. A partir de ese día, tendrás que pagarte tú el seguro de forma “voluntaria”.

¿Como funciona la baja por maternidad en Alemania?

Todos los gastos asociados con la maternidad (médicos, comadrones, clínica, parto, etc) son pagados en su totalidad por el seguro médico. Además, tienen derecho a baja por maternidad 6 semanas antes del parto y 8 semanas después del parto (12 en caso de parto múltiple o prematuro). Durante todo este tiempo, las madres reciben su salario neto íntegro.

¿Y que pasa si quiero estar más de 8 semanas con mi hijo recién nacido?

En este caso, tanto la madre como el padre pueden solicitar una excedencia por maternidad, de hasta un máximo de 3 años, tiempo durante el cual no se cobra el salario, aunque como complemento a esta excedencia, se puede solicitar una ayuda estatal que implica cobrar durante 12 meses el 67% del salario neto, hasta un máximo de 1.800 € netos mensuales, opción que es la que usan casi el 100% de las madres alemanas.

Me quedé sin trabajo, ¿me quedo sin seguro?

No, aunque tu afiliación al sistema sanitario finaliza junto con tu contrato, sigues teniendo derecho a asistencia sanitaria y todas las prestaciones del seguro sanitario durante un periodo de 4 semanas. Es más, aunque la afiliación sanitaria terminara no porque te despidieran, si no porque murieras mañana (Dios no lo quiera), las personas que estuvieran beneficiándose de tu seguro (mujer e hijos), seguirán teniendo asistencia sanitaria durante 4 semanas.

QUELLE/FUENTE:

Seguro Médico Alemán Obligatorio para estudiantes extranjeros

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